Vivere senza credito

Immaginatevi: ho 18 anni, frequento il college, vivendo a 3.000 miglia da casa. Mi fermo in un negozio di musica e giro con una delle tastiere lì. È carino. Accendo una conversazione con uno dei venditori. Lui è carino. Mi chiede se mi piacerebbe comprare la tastiera che sto suonando. Gli dico che non potrei mai, dato che è un buon $ 2000 fuori dalla mia portata. Lui mi introduce credito negozio. Un paio d'ore dopo, sto installando questa tastiera gloriosa nella mia stanza del dormitorio.

Quando sono tornato a casa per la pausa invernale, ho preso la tastiera con me. E quasi ho avuto il frustato della mia vita quando mio padre ha scoperto quello che avevo fatto: oltre $ 100 al mese per 24 mesi - e io uno studente universitario senza lavoro. Mi ha fatto mettere un annuncio sul giornale, e ho avuto la fortuna di vendere la tastiera per ciò che ancora mi doveva. Pubblicità

Penseresti che avrei imparato la lezione allora, ma ti sbaglieresti. Qualche anno dopo, stavo pianificando un anno all'estero, appena uscito dall'università. Per uso di emergenza, ho ottenuto una carta di credito protetta, una di quelle offerte in cui si mettono $ 200 in un conto e si ottiene un limite di credito di $ 300.

Non è stata una brutta mossa, davvero - durante il mio anno in Europa, mi ha dato una grande quantità di sicurezza, e avevo concordato con mia madre di fare i pagamenti minimi di $ 10 fino al mio ritorno. E quando sono tornato, l'ho ripagato. Pubblicità

Il problema è che non l'ho cancellato una volta che l'ho pagato, e ben presto ho iniziato a ricevere più offerte “meglio” carte di credito. Limite di $ 1000. Limite di $ 2500. Carta d'oro. Platino carta. A quel tempo vivevo a New York e viaggiavo molto e guadagnavo bei soldi e prima di rendermene conto avevo accumulato 20.000 dollari in debito con carta di credito.

Poi sono stato licenziato. E improvvisamente i $ 500 al mese che pagavo in pagamenti minimi non erano fattibili. Sono rimasto indietro. Poi sono caduto veramente dietro a. Gli account sono stati annullati, addebitati e inviati alle agenzie di raccolta. Era un casino. Pubblicità

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Ho passato anni a occuparmi di quel casino, e sinceramente ci sto ancora lavorando. Non ho un consiglio da offrire sul recupero del debito - è un processo lento, doloroso, disordinato, e francamente non sono così bravo. Una cosa io avere diventare bravo da quando il mio punteggio di credito è crollato sta vivendo senza credito.

Sembra impossibile, in questa era online con il denaro diventare più rari e più rari, ma non è impossibile. In effetti, ci sono molte buone ragioni per vivere senza credito: la pubblicità

• Ti costringe a vivere nei tuoi mezzi. Quando avevo le carte di credito, potevo sempre razionalizzare un grosso acquisto. “$ 400? Sono solo $ 12 al mese!” Dodici dollari non sembrano un sacco di soldi, vero? Oppure, mi direi che lo pagherei il prossimo mese - e il mese prossimo, c'è sempre stato un costo pressante che mi ha impedito di sborsare il mio equilibrio. Senza credito, semplicemente non posso farlo - non c'è niente da spendere quando il saldo del mio conto bancario raggiunge lo zero. Non c'è modo di spingere i costi nel futuro - posso solo spendere quello che ho, quando ce l'ho.
• Le cose costano quanto costano. Quell'acquisto di $ 400 che ho appena menzionato? Tenendo conto degli interessi e delle tasse annuali, potrebbe facilmente costare $ 1000, $ 2000 o anche di più, effettuando solo pagamenti mensili minimi. Questi costi vengono sotterrati nella somma totale delle accuse: si paga un po 'e si carica un po' di più, si paga un po 'di più e si paga un po' di più, e molto presto non si ha idea di cosa si paga o quanto si paga pagando per questo. Senza credito, vado al negozio, pago $ 400 in contanti, e questo è tutto: $ 400, punto. O, più spesso, io non pagare $ 400, perché non posso permettermelo.
• Ti costringe a disciplinare le tue spese. Quando hai $ 10.000 di credito disponibile, è facile lasciarsi trasportare. Vivere senza credito significa pesare ogni acquisto, ogni spesa, contro i contanti disponibili. $ 400 sembra molto di più quando esce dal mio stipendio mensile rispetto a quando esce da una linea di credito rotativa con migliaia di dollari da pagare prima di arrivare al limite. Se c'è qualcosa che voglio, devo lavorare per questo - sia trovando un modo per compensare la spesa o risparmiando nel tempo fino a quando posso permettermelo. In ogni caso, la spesa per impulso diventa impossibile.
• Non è possibile l'impostazione predefinita in contanti. I contanti non ti chiamano al lavoro, invii lettere minatorie o ti rintracciano attraverso i tuoi riferimenti. Paghi e basta.

Il mio più grande rimpianto è che non mi ero reso conto di tutto questo in quel momento, e che non ho preso provvedimenti per vivere senza credito quando sarebbe stata una scelta, piuttosto che un esilio forzato. Ma non vorrei tornare indietro; se in qualche modo mi svegliassi con un credito perfetto domani, manterrei comunque il mio stile di vita senza credito, per i motivi sopra elencati.

Ci sono alcuni inconvenienti, ovviamente. Se vuoi comprare una casa un giorno, probabilmente vorrai avere una storia di credito, anche se i registri dei pagamenti delle utenze e dei canoni di locazione sono spesso adeguati (anche se chissà che aspetto avrà il campo del credito ipotecario nel momento in cui il tracollo attuale funziona da solo?) Allo stesso modo, acquistare un'auto può essere complicato.

Ma questo è tutto. Tra la mia carta di debito e il mio conto PayPal, non ho problemi nell'ordinare online - PayPal offre anche carte di credito virtuali per l'ordinazione online. Allo stesso modo, puoi quasi sempre utilizzare una carta di debito per effettuare prenotazioni di viaggi o per affitti (a volte ti fanno pagare un deposito sul tuo conto che viene poi addebitato quando paghi il conto finale, quindi devi essere in grado di coprire sia il deposito che il pagamento).

Sono passati sei anni da quando ho fatto l'ultimo addebito su un conto girevole, e fino ad oggi non mi manca. Mi sono trovato a corto di un paio di volte, ma ad essere onesti, stringendo la mia cintura per una settimana o due non sembra così male accanto alla prospettiva di spendere 20 anni pagando il saldo su una carta di credito. E mentre sto ancora sistemando casa mia oggi, tra dieci anni starò molto meglio di me se non mi fossi mai rovinato e avessi ancora una tasca piena di plastica.